Dla wielu polskich rodzin kredyt hipoteczny stanowi jedyny dostępny sposób na zakup własnego mieszkania. Zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę, powinniśmy dokładnie się z nią zapoznać. Poniżej omówimy kilka kwestii, na które należy zwrócić uwagę przed decyzją o podpisaniu umowy z bankiem.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

Przyglądając się dostępnym na rynku ofertom, które przyciągają niskim oprocentowaniem, warto wziąć pod uwagę fakt, że realna cena kredytu będzie znacznie wyższa niż ta, która wynika bezpośrednio z oprocentowania. Do ceny musimy doliczyć opłaty manipulacyjne, prowizje dla sprzedawcy kredytu, składkę za ubezpieczenie kredytu i wiele innych. Całkowity mechanizm ustalania ceny jest złożony. Istnieje wielkość określana jako Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), która w zamyśle obejmuje wszystkie opłaty. Przed podpisaniem umowy pytajmy w banku raczej o RRSO niż o oprocentowanie, pamiętajmy jednak że RRSO w trakcie trwania umowy może się zmienić chociażby ze względu na zmiany w wysokości opłat manipulacyjnych.

Uwaga na niski wkład własny

Dziś znalezienie kredytu hipotecznego, który nie wymagałby wkładu własnego, jest niemożliwe. Żeby móc starać się o kredyt, musimy jednorazowo wpłacić przynajmniej 10% wartości nieruchomości, przy czym zazwyczaj będzie to ok. 20%. Jeśli kredytodawca proponuje kredyt hipoteczny z podejrzanie niskim wkładem własnym (powiedzmy poniżej 15%), wówczas powinno to stanowić dla nas sygnał, że umowę należy bardzo dokładnie prześwietlić. Niski wkład własny oznacza zazwyczaj dłuższy czas spłaty, wyższe opłaty i znacznie wyższy całkowity koszt kredytu.

Niska rata to nie wszystko

Dla większości młodych rodzin starających się o kredyt hipoteczny kluczowe będzie to, by usługa nie była zbyt uciążliwa podczas codziennego życia, dlatego będą one szukały przede wszystkim oferty z niską ratą. Podejście to jest oczywiście jak najbardziej uzasadnione, jednak może okazać się niebezpieczne – niska rata wydłuża okres spłaty i podnosi całkowity koszt usługi. Dłuższy okres spłaty to wyższe ryzyko utraty wypłacalności. Nawet jeśli nasza bieżąca sytuacja finansowa jest stabilna, to nigdy nie mamy gwarancji, że za kilkanaście lat nadal tak będzie. Przy kredycie na 30 lat ryzyko jest o wiele większe niż wtedy, gdy bierzemy go na lat 15. Mimo, że w tym drugim przypadku rata będzie znacznie wyższa.

Najważniejsze jest jednak to, aby kredyt hipoteczny na który się zdecydujemy, był dopasowany do naszych indywidualnych potrzeb – zanim zaczniemy szukać konkretnej ofert, powinniśmy je najpierw jasno określić. Z całą pewnością pomoże w tym ekspert finansowy, który ma możliwość przedstawienia oferty wielu banków – dzięki temu wybrana opcja będzie najbardziej dopasowana do sytuacji Klienta