Kredyt hipoteczny to jeden z najatrakcyjniejszych produktów kredytowych, który charakteryzuje się stosunkowo niskim oprocentowaniem, ale również długim okresem zaciągnięcia zobowiązania. Najczęściej jest kojarzony z procesem zakupu domu lub mieszkania, ale niewiele osób wie, że można go otrzymać również na inny cel.
Kredyt tego typu możemy otrzymać jedynie w bankach – mówi o tym jasno ustawa o kredytach hipotecznych z 2017 roku. By móc się o niego starać, konieczne jest zabezpieczenie w postaci nieruchomości. Trzeba również spełnić wiele dodatkowych warunków, które narzuca nam dana instytucja finansowa. Mowa tu o:
- wkładzie własnym,
- zdolności kredytowej,
- zakupie dodatkowych produktów,
- posiadaniu odpowiedniego dokumentu potwierdzającego stosunek pracy.
Dlatego nie każdy jest w stanie otrzymać kredyt hipoteczny. Banki bywają nieprzejednane przy badaniu sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy.
Warto również wiedzieć, że choć kredyt hipoteczny ma najniższe oprocentowanie, to w związku z wieloletnim okresem zobowiązania często musimy oddać do banku nawet dwukrotność pożyczanej kwoty w postaci odsetek, marży czy prowizji. Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego powinna być więc przemyślana i dokładnie skalkulowana. Pod uwagę musimy wziąć wiele czynników decydujących o atrakcyjności tego produktu, które omówione zostaną w dalszej części artykułu. W przeciwnym wypadku może okazać się, że nie będziemy w stanie spłacić zobowiązania, co może skutkować nawet utratą zastawionej nieruchomości.
Starając się o kredyt hipoteczny, musimy wypełnić wiele różnych dokumentów, z czego najważniejszy jest oczywiście wniosek o jego otrzymanie. Ten zależy od konkretnego banku, a jego wypełnienie nie powinno być problematyczne. Większe kłopoty mogą jednak sprawić pozostałe dokumenty, które musimy zgromadzić.
Standardowo starając się o kredyt hipoteczny, musimy zanieść do oddziału wybranego przez nas banku dowód osobisty i drugi dokument tożsamości ze zdjęciem. Konieczne są również dokumenty potwierdzające naszą sytuację finansową. W przypadku zatrudnienia na podstawie umowy o pracę będą to:
- oświadczenie o dochodach,
- zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy,
- umowa o pracę,
- świadectwo pracy,
- deklaracja pracodawcy o chęci przedłużenia umowy o pracę (w przypadku umów na czas określony).
Wnioskując o kredyt hipoteczny, dokumenty, które musimy złożyć przy zarobkowaniu na podstawie umów cywilnoprawnych, są następujące:
- oświadczenie o dochodach,
- umowy za okres ostatniego roku,
- deklarację PIT za ostatni rok podatkowy.
W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej są to:
- zaświadczenie o nadaniu NIP-u i REGON-u,
- zaświadczenie o wpisie do CeiDG lub KRS,
- zaświadczenie z Urzędu Skarbowego i ZUS-u o niezaleganiu z opłatami,
- deklaracja PIT za poprzedni rok podatkowy,
- dokumenty księgowe, takie jak KpiR, pełna księgowość lub ewidencja faktur.
Warto również donieść wszystkie dokumenty, które świadczą o innych źródłach naszego dochodu. Zwiększą możliwość otrzymania kredytu hipotecznego i mogą stanowić kartę przetargową przy negocjacjach.
Dokumenty dotyczące nieruchomości
Kupno mieszkania czy domu, wybudowanie nieruchomości lub realizacja remontu są najczęstszymi przesłankami starania się o kredyt hipoteczny. Jakie dokumenty musimy w związku z tym zgromadzić? Przy zakupie domu czy mieszkania z rynku pierwotnego są to:
- umowa przedwstępna z deweloperem,
- potwierdzenie wpłaty wkładu własnego,
- odpis z księgi wieczystej,
- wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
- decyzja o pozwoleniu na budowę,
- wypis dewelopera z KRS,
- pełnomocnictwa osób reprezentujących dewelopera,
- oświadczenie dewelopera na bankowym druku.
Przy rynku wtórnym sytuacja wygląda bardzo podobnie. By otrzymać kredyt hipoteczny, dokumenty powinny być następujące:
- umowa przedwstępna ze sprzedawcą,
- potwierdzenie wpłaty wkładu własnego,
- odpis z księgi wieczystej,
- dokumenty potwierdzające prawo do sprzedaży dla sprzedawcy,
- zaświadczenia ze spółdzielni mieszkaniowej o niezaleganiu z opłatami,
- wycena bankowa nieruchomości.