Dla wielu osób zaciągających kredyt hipoteczny najważniejszym kryterium jest cena usługi. Warto jednak wiedzieć, że skupianie się wyłącznie na wysokości raty może okazać się dla kredytobiorcy niekorzystne. Poniżej spróbujemy wyjaśnić, dlaczego i omówić różne aspekty umów o kredyt hipoteczny, na które należy zwrócić szczególną uwagę

Całkowity koszt kredytu

Banki często starają się przekonać klientów wyjątkowo korzystnym oprocentowaniem. Koszt wynikający z oprocentowania nie jest jednak kosztem realnym – ten ostatni zawsze jest wyższy. Oprócz kwoty wynikającej z oprocentowania ratę podnosi się o prowizję dla banku, koszt ubezpieczenia czy najróżniejsze opłaty, które w trakcie spłacania kredytu mogą ulec zmianie. Opłaty te często nie zależą od banku (wynikają np. ze zmian cen papieru, energii elektrycznej czy nawet kosztu archiwizowania danych) i w przypadku kredytu na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat przewidzenie, jak będą się kształtować, nie zawsze jest możliwe. Wielkością bliższą rzeczywistego kosztu jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), do której wliczone zostają wszelkie opłaty.

Wakacje kredytowe i kary za spóźnienie

Kredyt hipoteczny zaciągamy na wiele lat, dlatego nigdy nie jesteśmy wolni od ryzyka, i nie możemy do końca przewidzieć, czy nasza sytuacja finansowa ulegnie zmianie. Niektóre problemy życiowe czy zawodowe mogą spowodować chwilową niewypłacalność. Wiele banków, zwłaszcza tych, które na rynku kredytów hipotecznych działają już od wielu lat, doskonale zdaje sobie z tego sprawę i do swoich produktów wprowadza elementy, które pozwalają klientowi spłacić kredyt mimo problemów. Czytając umowę zwróćmy uwagę, czy przewiduje ona możliwość wzięcia wakacji kredytowych, na jak długo i ile razy w ciągu trwania umowy. Dzięki temu, jeśli np. stracimy pracę, będziemy mogli zawiesić spłacanie do czasu, aż znajdziemy nową.

Warto również sprawdzić, co będzie się działo, jeśli spóźnimy się ze spłatą raty – czy umowa zostanie automatycznie zerwana, czy otrzymamy karę finansową czy też jednorazowe spóźnienie nie będzie owocowało konsekwencjami. Ta ostatnia opcja jest oczywiście najkorzystniejsza.

Czas spłaty, wysokość raty i wkład własny

Dla wielu kredytobiorców kluczowym parametrem będzie wysokość raty. Tymczasem wszystkie wymienione w tytule tego paragrafu czynniki są równoważne. Konieczność wniesienia wysokiego wkładu własnego może być uciążliwa, jest to jednak uciążliwość jest jednorazowa, a przy tym wpływa zarówno na obniżenie raty, jak i zmniejszenie czasu spłaty. I odwrotnie – niska rata to wyższy wkład własny i dłuższy termin. Jeśli mamy niską ratę i wkład własny, możemy być pewni, że całkowity koszt kredytu będzie znacznie większy niż w przypadku innych znajdujących się na rynku ofert. Musimy przekalkulować, czy wolimy płacić mniej co miesiąc, ale ponieść większe ryzyko, czy też podjąć jednorazowy wysiłek, by obniżyć ratę i przybliżyć termin spłaty.